障害者扶養共済制度は親亡き後に最適か？　私は加入しない　その理由とは？

皆様”障害者扶養共済制度”ってご存知でしょうか？

親亡き後の子どもの生活を支えるための制度で、親が亡くなってから子が死亡するまで、毎月2万円を子供に送り続けてくれる制度です。

これだけ聞くと”親亡き後に最適だ！”と思うかもしれませんが、私は加入しません。

今日は障害者扶養共済制度の概要と、私がなぜ加入しないかの理由をお伝えしたいと思います。

障害者扶養共済制度

障害のある方を育てている保護者が毎月掛金を納めることで、保護者が亡くなった時などに、障害のある方に対し、一定額の年金を一生涯支給するというものです。

親が死亡したらお金が支払われる、まるで生命保険のような制度です。

加入できる要件

ちなみに障害者の要件に”知的障害”があるので、ダウン症者の親は加入できます。

毎月の掛金

払い込んだ掛金は全額所得控除となるため、所得税・住民税が安くなります。

いつまで払う？総額いくら払う？

もし40歳男性が加入した場合

毎月の保険料：14,300円

65歳まで払った場合の掛金総額：429万円
（14,300円 × 12ヶ月 × 25年）

もし60歳男性が加入した場合

毎月の保険料：23,300円

20年間払った場合の掛金総額：559.2万円
（23,300円 × 12ヶ月 × 20年）

給付額

私が80歳で死亡したら、そのときアップ君は46歳。

私が加入しない理由

この制度には加入しません。障害者扶養共済制度の存在理由もわからないくらいです。かなり昔の制度なので、当時は加入メリットを感じる状況だったのかな・・・

なぜ加入しないか書いていきます。

生命保険の方が大きいお金を残せる

私が今加入したら、総払込掛金は420万円ほど。私が死亡した後、アップ君が15年生きたら受け取り総額は360万円・・・ん？減ってない？

20年生きたとしても、受け取り総額は480万円・・・いや、終身保険の方が圧倒的に大きなお金が残せるじゃないの！

払い方にもよりますが、払った保険料の倍以上家族にお金を残せる終身保険もあります。

アップ君が何年生きるかわかりませんが、一般的には健常者より寿命が短いと言われているダウン症者。私が死んだ後40年生きるイメージがない。

ちなみに私が加入している終身保険は、払い込んだ保険料の3倍家族にお金を残せる商品です。

途中引き出せない

もし途中でどうしてもお金が必要になったとしても、払ったお金を借りたり引き出したりできる制度はありません。

終身保険なら契約者貸付制度があって、払った保険料の一部を借りる事ができます。

子供の大学資金でどうしてもお金が必要！　大きな病気になってどうしてもお金が必要！　老後の生活費にどうしてもお金が必要！

なんてタイミングに対応できない障害者扶養共済制度。ハンドリングが悪すぎる〜。

解約したらお金は帰ってこない

正確には解約ではなく脱退ですが、掛金の返還はありません。

終身保険なら払った保険料の内、解約したら一定の金額が返ってきます。

どうしてもお金が払えなくなった場合、障害者扶養共済制度は今まで支払った掛金の返還がないので、経済的困窮の助けにはならないのです。

納得できる加入が一番

私はこの”障害者扶養共済制度”には加入しませんが、納得できているのであれば問題ないと思います。

例えば「親は早死にして、ダウン症を持った子は長生きするはず！」というお考えの方には最適な保障かもしれませんね。

保険加入の際に一番やってはいけない事は”担当者に任せたよく解らない保険への加入”です。

難しいと思うかもしれませんが、徹底的に調べて納得できる保険商品・保険会社・保険担当者から加入してください。